网络普法公开课：养老理财坑老套路及风险提示

　　主讲人：东城法院天坛法庭法官金薇

　　第一讲

　　大家好！我是法官金薇。随着人们生活水平的提高，大家手里多少都有一些闲钱，都希望能够保值增值，于是各种投资理财产品开始逐渐地进入大众的视野，成为大家热捧的对象。投资理财在为大家带来收益的同时，其中也暗藏着许多风险。尤其是一些别有用心的人，打着投资理财的幌子，实则瞄准了老百姓的钱袋子，用尽各种方法让大家把钱掏出来，甚至有的人会将正在居住的房产交给骗子抵押贷款，希望获得高额收益。可是等到了合同约定的还款期限，老百姓拿着合同去找对方要求还本，要求高息的时候，往往发现当初的美好愿望落了空，对方可能早已经人去楼空，不但利息没有，连本金都要不回来，这时才发现是上当受了骗，对方承诺的高收益、高回报，不过是好看的鱼饵，是骗子诱人上当的手段。

　　在我们的审判实践当中发现，在上当受骗的受害者当中，老年群体“首当其冲”。由于投资经验不足、投资风险意识淡薄、投资理财知识欠缺，投资获益的心情却十分迫切，老年朋友成为骗子非法获利的第一选择。为了给广大老年朋友提个醒，避免更多的人上当受骗，今天，我就结合我们的真实案例，给大家分析一下，骗子的常见套路都有哪些，如何才能避免上当受骗，一旦上了当应当如何寻求救济，尽量挽回或者减少损失。

　　首先，咱们来一起看看，我们在审判实践当中发现的骗子常用的套路和手段都有哪些。

　　常见坑老套路一，组织老年人参加免费采摘、免费旅游等活动，将老年人带到隐蔽场所，集中行骗。

　　骗子刚开始并不介绍购买理财产品，而是以公司的名义组织老年人免费采摘、免费游玩。比如说告诉老年人，“报名参加活动，可以免费采摘三斤草莓，超过三斤的自己付钱。”大家心想，我就摘三斤草莓，多一点都不要，就可以不花钱了，还有车接车送，免费出去玩多好啊，于是就跟着走了。但是，采摘只是这次活动的一道开胃菜，采摘之后，公司的业务员就登台了，跟老人们讲解理财、养生的概念，推销起各种产品，什么玉石枕头，牛皮凉席啊，深海鱼油啊，都让您买。可能还会有提前安排好的托儿，造成哄抢产品的假象，让您不掏个千八百块钱的，回不了家。

　　常见坑老套路二，免费给老年人作体检，有针对性的推销保健品。

　　骗子的工作人员通过发放宣传单、朋友介绍，跟附近老年人搭上关系，然后就会有业务员上门拜访，免费给老年人进行体检。体检结果显示，老年人患有多种慢性病，需要进行调养。老年人一听说一身的病，就有点慌了，本来还有的一点警惕心一下子就烟消云散了，一心只想着赶紧想办法，把身体调理好。

　　这个时候，推销员再适时地进行有针对性的推销，各种降血脂的、降血糖的、降血压的保健品，老年人的银行卡一次次地刷在了POS机上。推销人员告诉老年人，三年一个疗程，坚持服药，身体会有很大改善，一次买购三年的药，可以给打折。于是，很多老年人一下子买了三年的保健品，以为占了大便宜，其实，这些保健品通常的价格都会比市场上高很多，有的甚至根本不是正规商品，根本就不允许在市场上出售。

　　讲到这里，我想起我之前审理过的一个案子。这个案子里骗子卖的是虾青素。虾青素具体是什么东西，有什么功用，咱们不清楚，大概是一种比较好的微量元素，对身体可能有一定的帮助。但是这个案子里，骗子卖的应该并不是真的虾青素。可是咱们的当事人却被骗子洗了脑，对这个东西深信不宜，不但买了大量虾青素自己吃，还觉得自己发现了商机，花了几十万从骗子公司进货，屯了大量的虾青素想要出售获利，结果，几年过去了，屯货都堆在床下过了保质期，几十万就这么打了水漂。

　　常见坑老套路三，上课洗脑，鼓动抵押房产，理财养老。

　　以房养老是2014年时候提出来的一种老年人养老的新模式，是专门针对老年人有房无钱的现实情况，提出将房产提前变现，以提高老年人生活质量的一种非常好的养老方式，专家们也一致认为，以房养老很值得期待。但是，这种养老模式经常被骗子加以利用，经常有新闻报道老年人被骗得失去房子，无家可归。下一集里，咱们再来具体看看骗子到底是怎么骗得老年人房财两空的。

　　第二讲

　　骗子常以免费赠送小礼品的方式，将老年人骗到一个固定的经营场所，教老人如何理财的课程随即开始 。理财师们给老人描绘了一幅自力更生养老的美好前景：可以将房产交给骗子公司进行抵押，贷得款项交给骗子公司，会有专门的理财师来进行投资理财，所得收益一部分用来偿还贷款本息，一部分用来支付老年人的高额收益。比如用产贷得500万，每月给老年人1万2的收益。咱们老年人不用偿还贷款的本金利息，每月还可以得到1.2万元的收益作为养老金。这样既不给儿女添麻烦，还能让老年人过上有品质的晚年生活，这不正是咱们老年朋友梦寐以求的吗。这一席话，首先就从感情上打动了老年人。在听到每月1万2的利息后，很多老年人立即被打动，开始咨询起了抵房养老的具体细节问题。业在理财公司的讲座中，负责人还不忘展示公司遍布全国各地的投资项目，显示公司雄厚的资金实力。可是，只要老年人表示感兴趣，骗子绝对有能力让您由心动变成行动。业务员立马就进行热情洋溢的有针对性的讲解，让刚开始还有些犹豫的老年人变得坚定无比。有时候可能还会有事先安排好的托儿，在大家有些犹豫不定的时候负责打破僵局，带头与骗子公司签订合同，或者造成哄抢产品的假象。在那种热闹的氛围当中，在从众的心理之下，本来不是特别想投资的老年人可能也会把持不住，跟着其他人一起签订了合同，把房子抵押了出去。但是实际上，骗子公司只是忽悠老年人把房产抵押出去，到底抵押给谁，借了多少钱，向谁借钱，利息多少，什么时候还款，借的钱投到哪里去，应当有一个什么样的收益，其中是否存在风险，骗子公司一概都没有明确说明。而你一旦把房抵押出去了，那就是钱财两空。不但一个月1.2万的利息见不着，连找谁把房要回来都不知道，十分的可怕。

　　讲到这里，我想起一个我曾经审理过的案件。这个案件当中的被害者经由朋友介绍，知道了北京某生物制药公司。这个公司生产销售一种保健品，据说对身体效果非常好，价格自然也就非常地高，寻常人靠工资、养老金根本负担不起。没有钱，还想吃保健品怎么办，公司退出了抵押房产贷款投资，以投资收益购买药品的计划，于是咱们案子的受害人和朋友都答应了骗子公司的建议，同意把房子交给了公司抵押贷款。本想着虽然答应了也不会立即办理，还可以回家在考虑考虑，没想到，从隔壁办公室里马上就出来一个人，自称是某某房产中介公司的房产中介，立即就开始指导当事人办理抵押房产的手续。又出来一个人，自称是某公证处的公证员，立即就开始对签订合同的过程开始公证。骗子公司的业务员拿出来一沓文件让当事人签，根本没有时间去看合同的内容，非常快速的翻到签名页，一个劲的催促当事人赶紧签名。在什么都不清楚的情况下，咱们的当事人签了十几个名字，那就是十几份合同，每一份合同对对应着相应的义务，有抵押房产的、有借款的、有委托投资的，甚至连房产还不上的时候委托中介出售房产的手续都办好了。这就是为什么有的人早上出门溜个弯儿，回来就进不去家门了，因为骗子用他在一年前签订的委托卖房手续已经把他的房给卖了，趁着咱们出去遛弯儿，新房主已经收了房，把房锁都给换了。更可怕的是，这一切都是经过了公证处的公证的，具有非常告的法律效力和证明效力。一旦打起官司，对咱们老年人来说，可是非常的不利。

　　理财的过程中有这么多陷阱，有这么多套路，一不小心，不但才没理成，可能被骗得倾家荡产，连房产都没有了。那么是不是就不能理财呢？我们说不是，只要咱们不贪便宜，把握住以下几个原则，就可以在一定程度上躲开陷阱、规避风险。下一集里，我们就会结合实际案例，为大家详细讲解，理财当中应当注意的几个问题。

　　第三讲

　　第一个原则，收益特别高的，千万别投。

　　比如有的理财产品，日收益百分之一，投一万元，每天收益100元，三个月就能翻倍。这个就要小心了。现在银行的理财产品每年收益才3%，企业从银行贷款的利率多数也不到10%，理财产品的收益比银行标准高的离谱的，很可能就有问题。试想一下，国家正规的银行、金融机构都不能取得那么高的收益，骗子公司有什么事，用什么方法能赚到那么多钱呢？答案是不能。因为骗子从来没有想过到期兑付，他们只要骗过眼下，让您把钱掏出来就好。一旦您把钱交给了他们，他们很可能将钱款转移出去，占位己有，有的是转移到了关联公司，有的是转给了老板的家人，有的干脆在员工之间按照贡献大小进行了利益分配。

　　第二个原则，看不懂的，不要投。

　　你经常借到这样的电话吧，来炒原油吧，来炒贵金属吧，来炒期货吧，来炒邮票吧，公司实力雄厚，交易安全透明，成功把控风险等等。听起来很诱人，但是在往外掏钱的时候，请您想一想，您知道原油产自哪里销往何处吗？知道贵金属的近期走势吗？知道什么叫期货吗？知道哪种邮票会有升值空间吗？如果不懂，就别参与，免得上当受骗。

　　给大家讲一个我审理的真实案例。这个案件当中，一个小伙子快要结婚了，他爸爸给了他六百万，让他去买婚房。可是小伙子听信了人家说超邮票升值快的传言，将600万全数投入了北京某邮币社，约定一年后还本付息，年息24%。可是一年之后，本金没有，利息也没见着，于是小伙子来起诉。庭上，我就问被告能不能还钱，被告说还什么钱呢，他是在我这买邮票，他买了我卖了，哪有什么还钱一说。我问，那邮票呢？公司说，他委托我们给代卖了。我问那卖了吗？公司说，由于邮币交易所违规经营，国家让其停市了，什么时候恢复交易，还要等相关部门通知。邮票目前都在大库和交易所里，究竟哪些是原告的也说不清楚。结果就是，小伙子交了六百万给邮币公司，连购买的额邮票长什么样都没见到，现在是既没有办法退钱，也没有办法退邮票，只能等着。

　　第三个原则，不清楚钱给谁用的，不投。

　　有些投资公司与客户签订借款协议，只标明了借款金额和期限，并没有明确借款用途，甚至在公司的官网上，也查不到资金的流向，这种情况下，资金很可能进入了公司自己的资金池。到期不还款的，想要起诉都不知道谁是被告。尤其是通过网络平台将钱借出去了，隐患更是多。举个例子 。我审理的一起纠纷，原告在某网络平台看到该平台上新发布的一个理财投资A计划，该计划向不特定对象募集资金，承诺资金全部用于北京XX石油化工集团。咱们的原告平时也是一个很谨慎的人，轻易不往外拿钱，但是一看到这个A计划，就有点不淡定了。为什么呢？因为这个计划的用资方是北京XX石油化工集团啊，是北京的企业，更重要的是他是一个石油化工集团，那肯定是国企啊，资金投进去肯定是有保障的。这么一想，咱们这个原告就觉得心里有底了，当即投入20万元进去。可是到期之后，依然是本金利息全都没有。这个时候，他想到了法院，想起诉要钱。但是问题来了，起诉谁呢？他只知道钱投到了北京XX石油化工集团，到底是哪家公司，并不知道，可是你起诉不能起诉北京XX石油化工集团啊，没有明确的被告立不了案啊。没有办法，原告只好把平台给告了，让平台还钱吧。可是平台来了法院，平台说，我只是中间给牵个线搭个桥，钱不是我用的啊，凭什么让我还钱啊。在法院要求下，平台这个时候才将用钱单位披露了出来。你别说，还真有这么一家公司，还真就是一个国企。可是，我们把这家公司叫过来，一问，公司也拒绝还钱。为什么呢？公司说，我并没有跟原告借钱，我是在2015年向平台借了500万，借期十年，现在还没到期，就算还钱，也是十年之后还，而且是向平台还。怎么回事呢？原来，公司几年前向平台借款500万元，平台把钱借出去之后呢，便在网上发布理财计划，向不特定的大众吸收存款。咱们投的钱表面上看是投到了用资公司，实际上都是尽到了网络平台自己的资金池，等于是帮助平台解套了。

　　第四个原则，交钱变成合伙人的，别投。

　　有些公司发起一个有限合伙，忽悠老年人交钱签订协议取得合伙人的身份，到期就可以从公司分红。钱基本都投入到了他们自己注册的空壳公司里，公司可能根本也没有项目，也不实际运营，承诺的公司分红都是镜中花，水中月。

　　总结起来就是一句话，别有占小便宜的心理，占小便宜吃大亏。

　　关于如何维权的问题，大家都知道要找人帮忙。那么找谁帮忙呢？法院？公安局？还是找谁都行？我们说，法院和公安局虽然都可以管这个事，但是效果上还是有所区别的。咱们老百姓直接到法院起诉，能够立案的通常都是民事纠纷，案件立上来之后，由民事法官进行审理。而公安机关受理的都是刑事纠纷，公安机关受理之后，进行侦查，侦查结束了再将案件提交到检察机关，由检察院代表国家提起公诉。案件到了法院之后，再由法院的刑事法官依照中华人民共和国刑法和刑事诉讼法的规定依法进行审理。这一整套从程序到实体，都与民事案件的审理完全不同。

　　第一步，收集投资证据。如果是通过银行卡投资，可以到银行打印银行流水单证明资金来往。如果是通过支付宝、微信转账等方式，可以通过截图订单号、交易号打印转账凭证。如果是通过网络平台交易的，也可以打印交易记录、账户余额等证明存在投资行为，准备的越全面越好。

　　第二步，携带证据到公安机关报案。拿着这些收集到的证据，在证据上签上名字按上手印，到投资所在地的派出所或者经侦部门报案。最好提前准备好打印版的受骗自述，把上当受骗的经过、投资的时间和具体的过程，损失的数额等情况都写清楚，既节省报案的时间，也免得一紧张说不清楚。

　　第三步，继续查找骗子的下落，与骗子继续周旋，积极补充证据。

　　第四步买尽可能提供平台的资产线索，让警方第一时间冻结骗子的账户，尽可能的追回被骗资金。

　　最后，给老年人的一些理财上的建议

　　1、避免高风险，安全为主。

　　2、不贪高收益，稳健增值。

　　3、正规渠道投资，不理杂牌公司。

　　4、遇事多和家人商议，轻易不往外拿钱，更不能动房产。

　　5、保养好身体，适度消费。