出国留学家庭预先做好资金安排的几个方法

　　对于留学家庭而言，留学资金准备是个不可忽略的问题。留学资金具有哪些特点？如何才能合理规划和打理这笔资金获得合理的收益，为孩子未来学业保驾护航？

　　随着中国留学和移民人士越来越多，很多家庭都面临留学资金如何规划和打理的问题。由于留学资金规划有以下鲜明特点：第一，它首先是一笔大额现金，不能是一些固定资产。其次，留学资金的规划和打理需保证绝对安全，防止因为出现大的波动，而影响到孩子未来学业的完成。第三，要保持流动性，便于发生突发状况时，资金能够得到及时运用。此外非常重要的是，留学资金的投资理财最好是能够跑赢CPI指数，收益必须在一个风险可控的情况下获得合理或者更高一些的回报。

　　目前市场当中的理财投资方式，有银行的理财产品和存款、保险投资类型产品、证券以及针对一些高净值客户的信托投资。当然，还有大家都耳熟能详的实物黄金、纸黄金、外汇、虚拟货币如比特币投资、固定资产投资以及公司的股权，股权的话可能会分为一些天使投资、股权投资、一级半市场的定增投资、新三板投资等等范畴，整个理财市场的投资品种可以说非常丰富。

　　在这样丰富的投资品种下该如何选择呢？因为中国的理财发展了不到20年的时间，国人相对来说会更保守一些，所以大部分民众会把钱放到银行的理财当中，还有一部分家庭把钱打到海外换成外汇，另一些可能会放在手上，不敢做太多的投资。

　　我建议留学生父母在为孩子考虑留学规划的时候，原始的那笔留学金不要直接投给孩子，当然给孩子是无可厚非的，最好采用以钱生钱的模式保存本金，尽量用利息支付孩子的费用，孩子毕业后，仍然有一笔创业资金在手上，本金没有受到影响。当然，可能有家长会考虑银行投短期理财，但这种方式存在一些问题。因为这种理财相对期限比较短，收益部分会低一些，可能未来会出现需要用到本金的情况。

　　那么，银行理财和信托理财有何相同和不同呢？相同之处是它和银行一样，银保监会来进行监管，都属于国有金融机构，持有国家颁发的金融许可证和人民银行颁发的营业执照；不同之处是银行理财相对比较大众化，门槛可能从1万、5万到10万、20万、30万，甚至到100万不等。信托的门槛较高，在2018年新的资管新规出来之前，整体信托分为两个档，第一个档是100万到300万不包含300万的档；第二档是300万起，但2018年的资管新规之后降低了一些。

　　其它不同之处还包括从投资收益来看，银行平均年化理财收益是4.11%，而信托计划平均年化收益在9.31%。相对来说，信托基本上在8%左右的收益，信托的牌照也非常稀缺。

　　银行和信托还有一个巨大的不同叫做“你无，我有”。是指当发生债务纠纷的时候，银行理财、基金不动产等等都要被冻结，或者用来抵债，或者是被清算或者是被分割。但是信托理财，它具有银行理财不具备的债务隔离功能，也就是根据《信托法》，信托资产是具有独立性，不能被抵债、破产、清算以及分割。是从委托人财产中独立出来的一笔财产，因此信托资产在发达国家通常被作为财富管理和财富传承的主要工具。

　　此外，这二者的区别还在于专业差距。银行很少主动去研发理财产品，基本是用理财产品对接信托、企业债等等方式来赚取中间利差；而信托公司是专业的财富管理公司，每一笔投资业务都要独立完成调查研发和设计产品，每一款产品都要经过银监会备案，信托比银行在投资方面更具专业性。俗话说“老百姓信银行，银行更信任信托”。

　　实际上，信托产品大部分是通过银行卖出去的，有的是通过银行理财间接投到信托里面，还有一些是大部分银行建立了自己的私人银行体系，卖给客户的100万到300万起的产品，其实直接流入到信托产品当中。假定银行推出的某个理财产品，银行的收益是4%-5%。信托产品收益是7%-10%，中间的收益利差就是银行的。90%的客户在购买银行理财产品的时候，实际上都没有做过风险评估，也不清楚理财说明书的内容。实际上，银行的理财绝大部分是非保本型的理财产品，风险直接对应的就是相应的投资标的，银行是不会帮客户承担这部分风险的。之所以银行理财兑付好，是因为信托券商这一类业务本身兑付非常好，制度红利给了他们机遇，这就是金融行业的信息不对称。如果客户能关注资金的去向，不如直接去做信托计划比银行理财会更可靠一些。银行理财的主要优势在于期限的便利性，尤其是短期方面，具有比较高的流动性。而对于信托计划，在信托期限届满之前，不得赎回，但可以依法转让，流动性较差。

　　当然，信托资产不是没有风险，跟银行一样，信托产品也会面临兑付问题，所以针对每一款信托产品要看它是否清晰透明，客户能了解资产投到哪里，风险控制能力在什么地方，有没有土地抵押，这家公司如果出了问题怎么处理，用什么来保障本金和利息的安全，信托公司会不会兜底等等相关问题都要做充足了解。

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　　实习编辑：王楠 责任编辑：赵润琰